读者来函
来函日期：2020年4月20日
问：我今年24岁， 去年年底刚毕业， 今年2月才找到工作， 工资是2600， 本来对于资金分配， 我不太去理的， 但是基于mco 的关系， 虽然老板有继续出粮给我们， 只不过是这段期间， 我们需要减薪一半， 来跟老板共患难。 因为公司是小公司， 做木材业的， 目前是没有得开工。 我原先是每个月都有存一个500块， 目前存了大约有1000块，所以暂时还是可以硬撑下去。 但是我的租金屋主没有减免， 我又回不了家乡， 加上我不可以煮食目前。。我的消费如下（500租金+800消费在吃）， 其实我现在的工钱只够我维持而已。 以前剩余的钱还可以给家用， 但是现在自身难保。。我也非常懊恼着。。所以我想请问下， 我该怎么理财？ 比如人家说的急救资金要需要多少？我需要存多少呢？我需要投资吗？ 我自己是想要存一个50k 在4年后。 请您帮我一下。。
答：你好，以你目前的情况来看，如果以0至5的分数打分，其实你的情况值1分，也就是说目前的情况还有得救。首先，先解决你目前的窘境就是理财的第一步。如何解决？第一，你务必开始省吃俭用，把所有的费用控制在1,200令吉以内，这样你每个月至少还可以存100令吉。其次，你也可以尝试和你的屋主妥协看看能不能延后还款租金3个月，如果不能的话，那是正常的，如果可以，那也并不代表你不必开始省吃捡喝。第三，家用方面可以尝试和父母商讨，不需要打肿脸皮充胖子。如果3个月后MCO继续延迟下去，你现有的公司面临倒闭并裁员，至少你还有原有的1,000以及你存到的300令吉当作紧急资金。其次是急救资金，一般上我们把这个设置成6个月的开销，假设你目前的开销是1,300令吉，那么你的紧急资金就应该是7,800令吉。回复你接下来的问题，每个人都应该投资的，但是有一件事情是你必须明白的，那就是投资并不代表理财，因为投资只是理财的一部分，而理财并不属于投资的一部分。如果今天算起你想要4年后拥有一笔5万令吉的资金，下个月开始你便必须开始存至少1,000令吉。假设你把钱存放在银行定期存款 Fixed Deposits，以3%的利率来计算，你必须每个月存至少960令吉。那假设你能拿的风险更高，投资在债卷的话便会大概享有每年5%的回筹率，这样的话你便可每个月存920令吉，4年后就能达标。另外可以给你一个小小的建议，省吃俭用固然是没有多大的坏处，但是与其这样下去，你大可利用现在拥有的空闲学习新的技能（soft skills），比如说学习投资，或者做一些网卖来增加自己的收入，这个以长期来看绝对是上策。但是愿不愿意改变还是得看你的致富欲望有多强。今天就到这里了。祝你一切安好。
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